Другая реальность: зачем придуман цифровой рубль и почему деньгам понадобилась новая форма

По сути, цифровой рубль — это тот же рубль, только с другим местом хранения. Деньги, которыми мы расплачиваемся картой, находятся на счете в коммерческом банке, а цифровые будут учитываться в отдельном кошельке на платформе Центробанка. При этом доступ к ним появится внутри привычного банковского приложения.

Сам ЦБ называет цифровой рубль третьей формой национальной валюты — в дополнение к наличной и безналичной. К криптовалютам он отношения не имеет: отдельного курса у него нет, поэтому один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному. Выпускать его будет Банк России.

Для накоплений такой кошелек не предназначен. Проценты на остаток начислять не будут, открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях тоже не получится. Использовать новую форму денег можно только добровольно: счет не откроется автоматически, а зарплаты, пенсии и другие выплаты без согласия владельца туда не переведут.

На кассе переход на новую форму денег можно и не заметить: достаточно достать телефон, открыть приложение и навести камеру на QR-код. После сканирования останется выбрать цифровой рубль и подтвердить операцию. Искать на терминале еще один квадрат с черно-белыми точками не придется — оплата пройдет по тому же универсальному QR-коду, который уже используется для СБП, уточняет Центробанк. Магазинам, принимающим платежи через СБП, новое оборудование тоже не понадобится: достаточно настроить кассы и терминалы.

Перед первой покупкой кошелек нужно пополнить с обычного банковского счета. Положить на него наличные напрямую не получится: сначала купюры придется внести через банкомат или кассу, а затем перевести нужную сумму. Обратный путь устроен так же — цифровые деньги сначала возвращаются на банковский счет и только потом выдаются наличными.

К запуску готовы все 12 системно значимых банков, на которые приходится более 80% платежного рынка, рассказала в интервью РИА Новости директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. Доступ также должны предоставить еще девять кредитных организаций, признанных значимыми на рынке платежных услуг. Большинство из них будет готово к сентябрю, а три организации, получившие этот статус только в феврале, должны завершить подключение до конца года.

Первыми принимать цифровые рубли с 1 сентября обязаны продавцы с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, у которых на начало 2026 года был заключен договор о приеме электронных платежей со значимым на платежном рынке банком. С сентября 2027 года требование распространится на компании с выручкой более 30 млн рублей, а еще через год — на остальных продавцов с выручкой от 20 млн. Компании с меньшим оборотом подключаться не обязаны. Исключение также сделали для отдельных торговых точек с выручкой менее 5 млн рублей и мест, где нет доступа к интернету.

Само появление новой функции в банковском приложении еще не означает, что клиенты начнут ею пользоваться. Сооснователь Рокетбанка Роберт Сабирянов не считает, что первыми цифровой рубль обязательно освоят молодые люди. Новые платежные инструменты они действительно осваивают быстрее, но цифровой рубль пока не предлагает принципиально нового опыта.

Первыми его начнут использовать скорее те, у кого появится конкретный повод: удобный сценарий выплаты от работодателя или государства, дополнительная скидка в магазине либо сервис, который нельзя так же просто запустить на обычном банковском счете. «Кнопка может появиться у миллионов людей, но это еще не значит, что миллионы начнут на нее нажимать», — отмечает он.

У бизнеса такой повод уже есть. По тарифам Центробанка, до конца 2026 года компании не будут платить комиссию за прием цифровых рублей. С 2027-го она составит 0,3% от суммы покупки, но не более 1,5 тыс. рублей за операцию. Для сравнения: комиссия за оплату через СБП достигает 0,7%. Роберт Сабирянов отмечает, что новый тариф также заметно ниже стоимости классического карточного эквайринга. По его прогнозу, в первое время новую форму оплаты будут продвигать крупные компании, которые обязаны ее подключить и заинтересованы сократить расходы.

Покупателя одной банковской экономией не убедить. «Для массового пользователя платежный инструмент конкурирует не технологией, а выгодой и привычкой. Сегодня человек прикладывает карту и получает кешбэк или платит через СБП, если магазин дает за это скидку. Цифровому рублю придется конкурировать именно с этим, а не с наличными из 2010 года», — объясняет эксперт.

По его словам, более понятным аргументом для покупателя может стать скидка. Если прием цифровых рублей обходится магазину дешевле карты, часть сэкономленной комиссии можно вернуть клиенту бонусами. Бизнес в таком случае сокращает расходы, а покупатель получает конкретную причину изменить привычный способ оплаты.

«Второй потенциально сильный сценарий — программируемые платежи и смарт-контракты. Например, автоматическое исполнение сделки после наступления определенного события или другие ситуации, где сегодня между участниками нужны дополнительные посредники и проверки. Банк России как раз развивает это направление, но это скорее следующий этап проекта, чем причина, по которой человек 2 сентября пойдет покупать кофе за цифровые рубли», — добавляет он. 

Цифровой рубль все же может забрать часть оборота у карт, но резкого передела рынка сразу после запуска Сабирянов не ожидает. По его оценке, с картами он будет конкурировать сильнее, чем со СБП. Когда СБП, банковские пэй-сервисы, рассрочка и цифровой рубль окажутся в одном платежном меню, покупатель станет выбирать самый удобный или выгодный вариант.

Для банков это означает не исчезновение, а смену роли. При операциях с цифровым рублем деньги клиента и расчеты находятся на платформе ЦБ, а коммерческий банк дает к ним доступ через свое приложение и предлагает дополнительные сервисы. Конкурировать за пользователя придется качеством приложения, кредитами, накопительными продуктами и услугами для бизнеса.

Для необанков Роберт Сабирянов видит в этом скорее возможность. Их главное преимущество изначально заключается в интерфейсе и клиентском опыте. «Не строить еще одну платежную инфраструктуру с нуля, а взять готовые рельсы и придумать, куда на них уехать», — говорит он.

Банки к цифровому рублю готовы — это ЦБ уже проверил. Следующий тест пройдет у кассы: захочется ли открыть цифровой кошелек второй раз.